Od 1.12.2016 vstoupil v účinnost nový zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Přinesl větší ochranu spotřebitelů, ale i posílení jejich odpovědnosti. Hlavní změny oproti dosavadní regulaci jsou:
a) úrok z prodlení nesmí být vyšší, než tzv. repo sazba ČNB + 8 % p.a. – nyní celkem 8,05 % p.a.
b) smluvní pokuta nesmí být vyšší než 0,1 % denně z částky po splatnosti a současně souhrn všech uplatněných pokut u jednoho úvěru nesmí překročit polovinu jeho původní výše a současně absolutní částku 200.000 Kč.
Jako v předchozí regulaci zůstává zachováno:
ü Povinné poskytování předsmluvních informací (viz formuláře v příloze zákona) a jejich závaznost pro poskytovatele na určitou dobu, aby se spotřebitel mohl rozmyslet a případně získat více nabídek úvěru.
ü Povinné uvádění všech nákladů souvisejících s poskytnutím úvěru za daných podmínek, včetně např. pojištění splácení úvěru, nákladů na vedení povinného účtu apod. a tyto náklady musí být všechny započítány do roční procentní sazby nákladů (RPSN) a poskytnuty písemně, porušení této povinnosti může vést k úročení úvěru repo sazbou ČNB, dnes úrokem 0,05 % p.a.
ü Možnost odstoupit bezplatně od úvěru (kromě na bydlení) do 14 dnů od uzavření smlouvy nebo jeho předčasné splacení s náklady 0,5 – 1 % z předčasně splacené částky (nejde-li o splátku z pojištění splácení nebo o splátku s proměnlivou úrokovou sazbou).
ü Zákaz používání směnek a šeků k zajištění spotřebitelského úvěrů, zákaz požadování zajištění úvěru, jehož hodnota zásadně převyšuje výši sjednávaného úvěru, zákaz používání telefonních linek s vyšší sazbou pro nabízení a sjednávání úvěru.
Kap. 8: Financování bydlení
Nový zákon o spotřebitelském úvěru rozlišuje úvěry na bydlení:
a spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení – viz kapitola 3.
Pro klasické hypotéky a úvěry stavebních spořitelen jde o novou regulaci:
a) během 3 měsíců před datem refixace úrokové sazby (banka má povinnost sdělit sazbu na další období minimálně 3 měsíce před datem refixace)
b) kdykoli v období, u kterého není stanovena pevná úroková sazba
c) kdykoli v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka či jeho partnera, vede-li to k výraznému snížení schopnosti úvěr splácet
d) 25 % z hodnoty úvěru každý rok během 1 měsíce před výročím uzavření smlouvy o úvěru.
Pro klasické hypotéky poskytované bankami vydala ČNB (jako regulátor) doporučení, aby jejich výše nepřekročila 90 % hodnoty nemovitosti, od dubna 2017 má tento poměr klesnout na 80 % hodnoty nemovitosti. 100 % hypotéka je výjimkou, musí k tomu být zvláštní důvody, zvyšuje to úrokovou sazbu. Zbývající peníze (10 – 20%) hodnoty nemovitosti budeme muset uhradit z vlastních zdrojů.
Celý text je ke stažení ZDE.